Sonho da vida inteira
Você, como todo profissional que planeja sua carreira, deve pensar em reduzir o ritmo de trabalho no futuro, para desfrutar tudo o que construiu ao longo dos anos. Esse é o momento da aposentadoria, a hora do merecido repouso depois de uma vida inteira de batalha.
Mas como realizar esse sonho? Para ter tranquilidade, você precisará de uma fonte para repor a renda que recebe hoje. Você e sua família desejarão no mínimo manter o padrão de vida conquistado, claro.
O sistema de previdência oficial, no entanto, não pode garantir rendimentos compatíveis com seus ganhos atuais. Quanto maior seu salário, maior será a defasagem em relação à renda do INSS.
Renda no futuro
O desafio do futuro tem uma solução, que depende exclusivamente de você: a acumulação de recursos no presente, enquanto você está empregado.
Para isso existem os planos de previdência complementar. Neles, você poupa hoje, aos pouquinhos, o que vai garantir sua renda de amanhã. Nesse meio tempo, seu dinheiro precisa ser aplicado — bem aplicado — para proporcionar o maior rendimento possível, sem abrir mão da segurança.
A previdência privada deve compor o tripé para garantir seu futuro financeiro. Além dela, você deve receber a renda básica da previdência oficial — por isso a previdência privada é também chamada de complementar — e formar uma reserva para emergências de curto prazo.
Previdência Fechada
A previdência privada divide-se em dois segmentos: o fechado e o aberto. As entidades fechadas de previdência complementar — mais conhecidas como fundos de pensão, como a Inovar Previdência — são criadas por empresas preocupadas com o bem-estar de seus empregados até durante a aposentadoria. São as patrocinadoras do plano.
Os planos são fechados porque somente funcionários das patrocinadoras podem participar. Por não terem fins lucrativos, neles você encontra baixas taxas de gestão financeira. E ainda recebe as contribuições das patrocinadoras numa conta em seu nome.
Há dois tipos de plano fechado:
CONTRIBUIÇÃO DEFINIDA
Você define o valor de seus depósitos, mas o de sua aposentadoria só conhece por estimativa. O valor exato saberá na hora de pedir o benefício, pois ele dependerá basicamente do saldo de conta acumulado. Esse é o tipo de plano da Inovar Previdência.
BENEFÍCIO DEFINIDO
Ao iniciar as contribuições, o participante já conhece o valor da aposentadoria, normalmente um percentual de seu salário. Os planos mais modernos praticamente abandonaram essa modalidade, pelos riscos de longo prazo que implica para patrocinadoras e participantes.
PGBL e VGBL
Já a previdência complementar aberta permite acesso livre a qualquer pessoa. Basta ir a uma agência de banco ou a uma corretora de seguros para encontrar um dos planos abertos:
• Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
• Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
Os planos abertos são flexíveis, com entrada e saída de recursos praticamente livres. A flexibilidade às vezes é exagerada. Por sentir-se desobrigado de um depósito mensal, o participante pode renunciar ao hábito de poupança para cair na tentação do consumo.
Mas seu maior problema costuma ser as taxas de administração. Normalmente os bancos cobram duas taxas, a de administração e a de carregamento, que podem chegar a 3% ao ano sobre o patrimônio.
Em comparação, na Inovar Previdência o participante costuma pagar a taxa de gestão financeira — cobrada pelos administradores de recursos — em torno de 0,15% ao ano sobre o patrimônio. A diferença, por exemplo de 2,85% ao ano, pode significar um patrimônio dobrado em 30 anos de acumulação no plano de menor custo.
Planos abertos e fechados
As principais diferenças estão no tratamento fiscal, na contribuição da empresa e nas taxas de administração.
| PGBL | VGBL | INOVAR PREVIDÊNCIA | |
| O que é | Plano de previdência complementar aberto. | Plano de previdência complementar aberto. | Plano de previdência complementar fechado. |
| Para que serve | Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. | Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. | Acumular recursos e receber renda a partir de 55 anos, em data escolhida pelo participante. |
| Para quem é mais indicado | Para quem faz a declaração de ajuste anual completa e aproveita a dedução do imposto de renda. | Para quem faz a declaração de ajuste anual simplificada ou já atingiu o limite de dedução de 12% da renda bruta. | Para funcionários das patrocinadoras. |
| Tratamento fiscal 1 (sobre contribuições) | Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual). | Não permite dedução do imposto de renda. | Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual). |
| Tratamento fiscal 2 (sobre resgates e benefícios) | Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. | Sobre os rendimentos, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. | Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. |
| Contribuições da empresa | Não. | Não. | Sim. |
| Taxas de administração | Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. | Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. | Taxa de gestão financeira para o contribuinte, em torno de 0,50% ao ano. |
| Condições para resgate | Livre. | Livre. | Desligamento da patrocinadora. |
Aposentadoria Oficial
A procura pelos fundos de pensão cresceu também pela percepção generalizada de que o sistema de previdência oficial chegou ao limite. Mas isso não quer dizer que o INSS vá deixar de existir. O aposentado deve continuar recebendo uma parte de sua receita do governo. Esse é o motivo de a previdência privada ser “complementar” à aposentadoria oficial.
O Ministério da Previdência Social tem investido muito em tecnologia nos últimos anos, de modo a facilitar cada vez mais o acesso do cidadão a informações e serviços. Hoje o atendimento é agendado pelo telefone 135.
(Matéria atualizada em 25/03/2019 | 17:50)